Băncile îngreunează această categorie de clienți dorind un co-împrumutat, adică un bulgar cu venituri dovedite în Bulgaria

despre

publicat în ziarul „Sega”, 9 noiembrie 2007.

Boomul împrumuturilor pentru bulgarii care lucrează în străinătate a fost înregistrat în ultimele luni de către companiile intermediare. Deși condițiile acestor împrumuturi și procedurile de obținere a acestora nu diferă prea mult de cele standard, ele au totuși unele particularități.

Cel mai important lucru pentru client este să obțină documentele relevante pentru a dovedi veniturile. Cei care lucrează cu un contract de muncă regulat și asigurare pe întregul salariu pot conta pe cea mai ușoară procedură și pe cel mai ieftin împrumut. În caz contrar, compatriotul care lucrează în străinătate poate fi obligat să semneze un împrumut cu rate mai mari ale dobânzii și comisioane și cu finanțare mai mică.

Documentele de verificare a veniturilor nu diferă mult de la o bancă la alta. Sunt necesare declarații fiscale, fișe de plată, extrase bancare și în cazul în care clientul este independent - o scrisoare de la contabil.

Pentru a primi o opinie de la bancă, clientul cu venituri din străinătate trebuie să traducă și să legalizeze documentele sale de venit. Vestea bună este că majoritatea băncilor au renunțat deja la obligația de a traduce documentele de venit în engleză. Unele seifuri nu mai vor nici măcar ca nota relevantă să fie legalizată de autoritatea competentă din țara în care a fost emisă. Această scutire a scurtat ușor timpul de procesare a cererii de împrumut, precum și costul.

În unele țări cu o piață de credit bine dezvoltată, există birouri de credit - instituții care colectează informații de la bănci și instituții financiare nebancare cu privire la istoricul financiar al cetățenilor. Este vorba de ce produse financiare și împrumuturi folosește sau a folosit împrumutatul în trecut, în ce măsură a fost un plătitor adecvat și obișnuit etc. Clienții care furnizează un raport de credit și rating primesc o ofertă mai bună pentru împrumut.

În general, condițiile pentru împrumuturile de locuință pentru bulgarii care lucrează în străinătate sunt identice cu împrumuturile pentru toți bulgarii. Desigur, dacă nu dovedesc cu documentele necesare băncii că pot rambursa împrumutul, îl vor primi în temeiul unor clauze valabile pentru împrumutați fără o examinare documentară a venitului. Cu toate acestea, veniturile mai mari ale bulgarilor care lucrează în străinătate permit rambursarea mai ușoară a împrumutului pentru cumpărarea proprietății. Este mai ușor să asigurați auto-participarea clientului în cazul în care împrumutul nu acoperă 100% din valoarea de piață a proprietății, precum și acoperirea costurilor de tranzacție. În plus, este interesant faptul că mulți dintre concetățenii noștri care lucrează în străinătate cumpără noi proprietăți în țara noastră, nu pentru a locui în ele, ci în scopuri de investiții - dețin adesea propria lor casă în țară.

Nu este obligatoriu ca clientul din străinătate să fie prezent personal în țară pentru încheierea contractului de împrumut. Acest lucru se poate face și prin autorizarea unui reprezentant. În acest scop, trebuie întocmite procurile relevante pentru persoanele care le vor reprezenta. Acestea sunt cel mai adesea rude ale împrumutatului, care își asumă angajamentul important ca banca să devină persoane de contact și să transmită informațiile între aceasta și client. De obicei, o condiție dificilă pentru bulgarii care lucrează în străinătate este cerința băncii în contractul de împrumut de a include așa-numitul co-împrumutat - cetățeni bulgari cu venituri dovedite în Bulgaria, pentru a satisface bonitatea băncii.

Străinii care intenționează să ia un împrumut de la o bancă bulgară pentru a cumpăra o proprietate în Bulgaria ar trebui să cunoască și mai multe detalii. Acestea sunt în principal irlandezi, spanioli, ruși, englezi și sunt de obicei interesați de proprietăți de lux și de vacanță în marile orașe și stațiuni. Aceștia speră la venituri mai mari din închiriere sau profituri de revânzare, deoarece, în general, locuințele din țara noastră nu au atins încă prețurile din Europa de Vest.

Tocmai datorită faptului că străinii cumpără proprietăți în principal în scopuri de investiții, lipsa împrumuturilor binecunoscute din Occident devine din ce în ce mai gravă pe piața bulgară. Principalul lucru despre aceste produse este că banca recunoaște veniturile viitoare din închiriere atunci când analizează veniturile clientului. Acest lucru este foarte important pentru investitorii care rambursează împrumuturile pentru a cumpăra mai multe proprietăți.

Adevărul este că o mare parte din achiziționarea de bunuri imobile de către străini în țara noastră este finanțată în numerar sau cu împrumuturi obținute în afara Bulgariei. Motivele - prețurile mai mari ale împrumuturilor din țara noastră, procedurile complicate ale băncilor bulgare pentru revizuirea documentelor și evaluarea veniturilor. Seifele încă nu au experiență suficientă și standarde stabilite pentru lucrul cu documentația necesară, ceea ce ar facilita procesul. Adesea, de la bun început, când fac cunoștință cu condițiile și procedurile de aplicare, străinii refuză să facă un împrumut. Există încă o mare diferență în modul în care o bancă britanică, de exemplu, și o bancă bulgară evaluează bonitatea clienților lor. Există, de asemenea, diferențe în ceea ce privește sursele de venit ale străinilor - pe lângă standardul de angajare, pensiile, afacerile proprii, adesea clienții din străinătate prezintă venituri semnificative din dividende și chirii.

Cetățenii străini folosesc de obicei produse special concepute pentru ei, care sunt puțin mai scumpe decât cele pentru bulgari. Deseori procentul de finanțare comparativ cu evaluarea pe piață a proprietății este mai mic, dar a crescut recent. Străinii nu au acces la promoțiile băncilor, care permit contractarea unui împrumut în condițiile cele mai favorabile.

O restricție pentru străini este cerința ca unele produse să mențină un depozit minim blocat între 3 și 6 rate lunare în contul lor. Acești bani sunt inutilizabili până la rambursarea împrumutului și, în majoritatea cazurilor, nu poartă dobânzi sau poartă dobânzi la o rată minimă a dobânzii. Aceasta este o garanție suplimentară pentru bancă.

Taxa pentru rambursarea anticipată este foarte importantă pentru străini, deoarece aceștia sunt de obicei gata să vândă proprietatea de îndată ce ajung la profitul scontat. Faptul este că, în majoritatea produselor destinate cetățenilor străini, această taxă este mai mică. Uneori este mai mare, dar numai în primii ani, după care scade.

Este foarte important pentru cetățenii altor țări dacă produsul de credit respectiv permite achiziționarea proprietății de către entitatea lor juridică înregistrată în Bulgaria. Prin intermediul acestuia, ei pot achiziționa terenuri, beneficiază de scutiri de impozite, se pot asocia cu partenerii lor în investiția respectivă.

Dacă nu vor fi în Bulgaria la contractarea împrumutului, străinii pot autoriza persoane să le reprezinte în fața băncii pentru încheierea contractului de împrumut, pentru transferul de proprietate asupra proprietății cumpărate, pentru stabilirea ipotecii.

Este bine ca străinii să știe că legea bulgară se aplică tranzacțiilor imobiliare de pe teritoriul bulgar. Dacă cumpără bunuri imobiliare în Bulgaria în timpul căsătoriei, acestea devin proprietatea lor comună, în general. În Anglia, de exemplu, se aplică principiul separării proprietății, adică. un soț ar putea cumpăra o proprietate pe care o deține personal.

Achiziționarea de bunuri imobiliare în Bulgaria de către străini sau bulgari care lucrează în străinătate în ultimii ani a dus la un aflux grav de capital în economia bulgară. Din păcate, în ultimele luni au existat semne de scădere a interesului și investițiilor străinilor în unele dintre cele mai populare stațiuni din Bulgaria. Rămâne de văzut dacă această slăbire va fi compensată de o cerere mai mare în marile orașe.