gestionați

Lecția №4 Stabilirea și atingerea obiectivelor
Despre asemănările dintre libertatea financiară și sănătate

Aceasta este lecția №5 despre finanțe personale de la cursul online „Drumul către libertatea financiară”. Într-una din lecțiile anterioare, am vorbit despre ceea ce este bun și ce este datoria neperformantă. Acum vom extinde puțin subiectul și vom face cunoștință cu ele în detaliu. Pentru mine, cumpărarea de mobilier nou și mai modern sau o mașină nouă pe care nu ți-o poți permite (cu credit) este ca și cum ai mânca la McDonald’s tot timpul și ai comanda o dietă Coca-Cola de fiecare dată - o soluție rapidă, care nu are aproape niciun sens. (vezi majoritatea americanilor pentru referință). Datoriile neperformante au, de asemenea, un efect negativ asupra sănătății dumneavoastră financiare.

Dimpotrivă, datoria bună este o investiție în tine și în viitorul tău - educație, proprietăți imobiliare sau propria afacere și poate fi comparată cu consumul de fructe și legume. Dar la fel cum a lua prea mult din acesta vă poate provoca probleme cu stomacul, prea mult din acesta vă poate agrava sănătatea financiară. Se pare că există prea multe metafore alimentare. Se pare că dieta pe care o urmez în acest moment mă afectează într-un fel:).

Vedeți întreaga imagine

Mulți oameni văd economiile, investițiile și datoriile lor ca lucruri separate. Abilitatea de a privi în întregime finanțele personale îi împiedică să elaboreze planul financiar potrivit pentru ei înșiși. Prin urmare, dacă aveți economii (în afara fondului de urgență) pentru a rambursa datoriile datoriei cu dobândă mare - faceți acest lucru, începând cu datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. Desigur, îți vei reduce economiile, dar îți vei rambursa sau vei reduce datoriile. Există o excepție de la regulă - dacă rentabilitatea investiției dvs. este mai mare decât rata dobânzii la împrumut. Există astfel de cazuri.

Familia Ikonomov avea datorii pe cardul de credit în valoare de 1.000 BGN (vă amintiți Lecția №1 Care este situația dvs. financiară) cu o dobândă anuală de 15%. Luna următoare a fost scadența depozitului lor de 5.000 BGN la o rată a dobânzii de 5% pe an. Acum trebuiau să decidă dacă își rambursează sau nu datoria cardului de credit cu o parte din aceasta. Decizia nu a fost dificilă, deoarece au trebuit să caute o investiție cu o rentabilitate de aproximativ 18% pe an (15% + diverse comisioane și comisioane) dacă doreau să nu ramburseze datoria. Când au analizat statisticile randamentului obținut la diferite instrumente financiare (în principal fonduri mutuale) pentru ultimul an, au constatat că maximul a fost de aproximativ 7%, adică. Cu 8% mai puțin decât rata dobânzii pe cardul de credit.

De fapt, chiar dacă vă gândiți la geniile investiționale și credeți că puteți obține o rentabilitate mai mare a dobânzii cardului de credit, puteți totuși să vă achitați datoriile neperformante. Pentru a obține o astfel de rentabilitate, trebuie să vă asumați un risc semnificativ (nu există nici o cale) și totuși șansa de a câștiga din această afacere „exclusivă” nu este mare.

Unde să găsiți bani pentru a vă achita datoriile neperformante

Ați găsit bani în buzunarele unei jachete sau haine pe care nu le-ați purtat de mult? Eu - de câteva ori și întotdeauna sentimentul este frumos (mai ales dacă jacheta nu este a mea:)). Și ai găsit bani pe stradă? În acest sens, știi cum să faci mulți oameni fericiți cu bani puțini? Îți voi spune acum. Luați 2 leva și le stricați pentru 5 stotinki. Apoi împrăștiați-le în locuri aglomerate - stații de transport public, în fața magazinelor sau într-un parc. Crede-mă, nu există o modalitate ieftină de a face 40 de oameni fericiți cel puțin câteva secunde. Am deviat puțin.

Înainte de a merge să scotociți prin buzunarele tuturor hainelor sau să ocoliți opririle, vă voi oferi câteva idei despre unde puteți găsi bani pentru a vă achita datoriile neperformante:

- Vindeți investiții care este puțin probabil să vă aducă venituri în viitor. Mulți oameni dețin acțiuni în companii sau fonduri pe care le-au achiziționat în diferite moduri. Acum este momentul să le vindeți și să vă achitați datoriile cu ei, dacă acestea mai au vreo valoare.

Ai ceva de vândut?

Am fost foarte activ în al doilea val de privatizare în masă. Împreună cu o mulțime de acțiuni, care mi-au adus un profit de câteva mii de leva (nu o sumă mică pentru un student), am achiziționat și cele la 2 hoteluri. Proprietarul primei a achiziționat o acțiune majoritară și a scos-o de la bursă. S-ar putea să fi existat o ofertă licitată, dar am ratat-o. În acest fel, nu mi-am putut vinde acțiunile. Așa că am fost la următoarea Adunare Generală. Acolo am vorbit cu vecinii mei și mi-au spus că proprietarul cumpăra în continuare acțiuni la hotel. L-am văzut după întâlnire și mi-a oferit un preț destul de bun pentru acțiunile mele. Despre acțiunile de la al doilea hotel ... S-a întâmplat să auziți ceva despre Sinite Kamani Tourist AD?

- Ia un împrumut de la prieteni sau rude. Te cunosc și nu sunt la fel de inimați ca bancherii. Dacă aveți astfel de rude cu bani în plus (Doamne ferește, toată lumea le are) le puteți cere să vă ajute cu datoria în schimbul unei mici dobânzi la împrumut. Cu toate acestea, fiți foarte atenți cu aceste împrumuturi. Am amintiri proaste despre astfel de servicii. Un astfel de împrumut de la „până la o lună” a durat mai mult de 1 an. Prin urmare, puteți semna pur și simplu un acord cu termenii și condițiile împrumutului.

- Ia un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică decât împrumutul pe care vrei să îl rambursezi. Există asigurări de viață care oferă astfel de împrumuturi împotriva fondurilor strânse în contul dvs. O altă opțiune este un împrumut împotriva gajului unui depozit sau aur. Ratele dobânzii lor sunt mult mai mici decât cele ale împrumuturilor normale de consum. Un descoperit de cont poate fi, de asemenea, o opțiune bună. Așa că am rambursat datoria cardului de credit. Am cercetat condițiile și s-a dovedit că nu există taxe pentru descoperit, iar rata dobânzii este jumătate din cea a cardului de credit. Sfatul meu este: Examinați foarte atent (sau consultați un specialist) termenii, comisioanele și ratele dobânzii la noul împrumut, astfel încât să nu se dovedească că nu există niciun sens financiar în rambursarea vechiului împrumut.

Cum să vă protejați de tentațiile creditului

Decontarea datoriilor este o mare provocare, dar sunt sigur că o puteți rezolva. În plus față de tacticile anterioare, vă voi oferi încă câteva pentru a reduce impactul cardurilor de credit și al creditelor de consum cu rate ale dobânzii ridicate asupra vieții dumneavoastră.

- Reduceți limita cardului de credit. Dacă nu doriți sau nu puteți rambursa întreaga sumă a împrumutului, cel puțin păstrați limita maximă în anumite limite. Nu trebuie să acceptați fiecare ofertă de la angajatul băncii pentru a vă crește limita. Dacă nu vă simțiți confortabil cu limita actuală, solicitați reducerea acesteia. Un alt motiv pentru aceasta este că pentru unele carduri de credit, rata minimă depinde de această limită, nu de suma cheltuită. Eu însumi căzusem într-o astfel de capcană. Am fost de acord să-mi măresc limita aproape de două ori, dar cu aceasta ratele lunare au crescut cu atât de mult, ceea ce a reprezentat o cheltuială neprevăzută pentru mine.

Tentațiile sunt peste tot

- Nu cumpărați niciodată pe credit ceva care se depreciază rapid precum pantofi sau haine.

- Gândește-te la costul total. Totul pare ieftin dacă ne uităm la el prin prisma ratelor lunare - așa că vânzătorii încearcă să ne convingă să cumpărăm lucruri pe care nu ni le putem permite. Data viitoare când cineva îți oferă o afacere, plătește calculatorul și calculează totalul. Nu este mic, nu-i așa?

Card de debit - cel mai bun din ambele lumi

Sună bine, nu-i așa? Cardurile de credit, mărfurile ușoare și împrumuturile în numerar sunt principalele motive pentru care oamenii cumpără lucruri pe care nu și le permit. Logica simplă este că oamenii se vor abține de la cheltuieli dacă renunță la aceste tentații. Acest lucru este foarte dificil atunci când cardurile de credit sunt acceptate peste tot, iar în marile magazine există mici armate de fete în aceleași uniforme care îți oferă „ceva de plătit”.

Cardurile de debit oferă într-adevăr cele mai bune din ambele lumi. Vă protejează de achizițiile nesăbuite pe care nu vi le puteți permite și de acumularea de noi datorii. În acest fel, te ajută să îți atingi obiectivele cu adevărat importante din viața ta. În plus, cardurile de debit, cum ar fi VISA Electron, sunt acceptate aproape oriunde sunt cardurile de credit.

Achiziționarea de bunuri de consum pe care nu ni le putem permite se transformă în datorii cu rate ale dobânzii ridicate, care la rândul lor pot duce la probleme financiare. Și sunt la baza (aproape) tuturor disputelor și scandalurilor, atât în ​​interiorul, cât și în afara familiei. Problemele financiare vă pot strica întreaga viață sau o pot agrava.

Am cunoștințe care sunt atât de obsedate de cumpărarea de echipamente noi încât cumpără ceva nou aproape în fiecare săptămână. Problema este că aceste bunuri sunt la credit și datoriile lor sunt în continuă creștere. În cele din urmă, există hărțuire constantă din partea companiilor de colectare și un inventar al proprietății acestora de către executorii judecătorești privați. Deci problema este gravă. Am citit chiar și pe internet despre un club de debitori anonimi din Statele Unite, ai cărui membri creșteau foarte repede.