Băncile înăspresc deja semnificativ criteriile pentru aprobarea de noi împrumuturi

de Nikolai Stoyanov

Ratele dobânzii la depozite vor rămâne la valori minime record în al treilea trimestru al anului 2020, dar cele la împrumuturi vor crește. Aceasta este ceea ce BNB prezice în cea mai recentă ediție a revistei sale trimestriale, care se bazează pe date până în martie.

creștere

În analiza sa, banca centrală a acordat, așa cum era de așteptat, o atenție specială crizei COVID-19, prezentând mai multe analize tematice speciale. Unul dintre aceștia examinează situația financiară a companiilor și gospodăriilor în comparație cu criza anterioară, concluzionând că acestea sunt acum semnificativ mai puțin îndatorate și se află într-o formă mai bună la începutul recesiunii. Canalele de import al șocului economic din pandemie în Bulgaria, precum și efectele asupra bugetului sunt, de asemenea, luate în considerare în detaliu.

Rata dobânzii de jos

Potrivit experților BNB, principalul motiv pentru care nu se poate aștepta ca ratele dobânzilor la depozite să crească în această etapă este supra lichiditatea băncilor. În ciuda declanșării crizei, acestea au resurse în exces, care sunt investite la -0,7% în BNB. La începutul pandemiei, banca centrală, ca măsură anti-criză, a obligat băncile să restituie aproximativ 7 miliarde BGN, care până atunci erau plasate în străinătate (în principal la sediul lor).

Acum, în cadrul unui moratoriu de credit, băncile vor primi mult mai puțin decât încasările din împrumuturi planificate pe o perioadă de până la șase luni, ceea ce le-ar putea micșora lichiditatea. Cu toate acestea, potrivit BNB, în această etapă, în loc ca criza să ducă la topirea depozitelor, acestea vor crește pe măsură ce mediul de incertitudine crescută stimulează semnificativ economiile de precauție ale gospodăriilor.

Pe de altă parte, se așteaptă ca împrumuturile să încetinească din cauza slăbirii cererii și a înăspririi băncilor. BNB mizează pe creșterea ratelor dobânzilor atât pentru gospodării, cât și pentru companii. Unul dintre factori pentru aceasta este creșterea Euriborului pe șase luni și pe doisprezece luni, care a început în martie și este utilizată de unele bănci ca referință pentru ratele dobânzilor variabile la împrumuturile lor. Cu toate acestea, în iunie, creșterea indicilor interbancari sa oprit și chiar a revenit ușor, deoarece acestea rămân negative și aproape de minimele record.

„Factori suplimentari care ar putea afecta ratele dobânzii la împrumuturi în sens ascendent sunt deteriorarea preconizată a bonității debitorilor și prima de risc de țară mai mare, care poate duce la o creștere globală a primei de risc la împrumuturi. Creșterea posibilă. efectuarea de împrumuturi în sistemul bancar, care ar putea fi de așteptat ca urmare a deteriorării mediului macroeconomic, poate contribui, de asemenea, la rate mai mari ale dobânzii la creditele noi ", a spus analiza BNB.

Se strânge deja

Sondajul BNB privind activitatea de creditare a băncilor, care se desfășoară trimestrial, arată că standardele de credit se înrăutățesc deja la începutul anului 2020 până în martie. Acest termen se referă la orientările sau criteriile interne pentru aprobarea împrumuturilor bancare. În realitate, acestea reflectă politica actuală și apetitul la risc: condițiile pe care debitorul trebuie să le îndeplinească; tipul de împrumuturi și garanții pe care băncile le consideră acceptabile; priorități pe sectoare etc.

În general, BNB publică aceste date cu întârziere în Economic Review, prezentând date pentru trimestrul anterior (în acest caz - până la sfârșitul anului 2019). De această dată, însă, au fost citate datele preliminare din sondajul din mai al primului trimestru, care „arată că standardele de credit atât pentru companii, cât și pentru gospodării se înrăutățesc semnificativ comparativ cu trimestrul anterior, băncile raportând cea mai semnificativă înăsprire a creditelor pentru locuințe”. Acesta din urmă în traducere înseamnă mai ales o cerință pentru o deductibilă mai mare - în ultimii ani, unele instituții au oferit finanțare de 100% din valoarea achiziționării unei case. Practica cofinanțării deductibilei cu un împrumut de consum a fost, de asemenea, răspândită.

Potrivit BNB, principalul motiv al înăspririi este tendința mai mică a băncilor de a-și asuma riscuri. Având în vedere că se preconizează că recesiunea va duce la șomaj mai mare și venituri mai mici pentru mulți oameni, acest lucru este de înțeles.