Banca TBI, condusă de Peter Baron, a făcut marje uriașe de-a lungul anilor, datorită strategiei sale de creditare a consumatorilor.

eficiență

După doi ani cu un profit de 1,68 miliarde BGN, sectorul bancar se pregătește pentru o prăbușire a rezultatului

de Nikolai Stoyanov

Banca TBI, condusă de Peter Baron, a făcut marje uriașe de-a lungul anilor, datorită strategiei sale de creditare a consumatorilor.

În cazinou, banca poate câștiga întotdeauna, dar în realitate nu este chiar așa. Anul acesta, rezultatele financiare ale sectorului bancar din întreaga lume sunt susceptibile de a fi catastrofale. Unde se vor produce pierderi și unde numai profitul se prăbușește, va depinde de coliziunea multor factori - modelul de afaceri, gestionarea riscului înainte de criză și noroc.

Cu toate acestea, un lucru este sigur - ultimul an de succes pentru viitorul previzibil a rămas în spatele nostru. Chiar dacă recesiunea este scurtă și profundă, este probabil să dureze timp pentru a trece la trepte mai rapide și a restabili și reajusta lanțurile de aprovizionare.

Acest lucru se aplică și Bulgariei. Pentru 2019, pentru al doilea an consecutiv, sectorul a raportat un rezultat aproape similar - profit de 1,68 milioane BGN. A avut loc cu marje și mai mici, compensate de creșterea creditului. Efectul provizioanelor scăzute și al costurilor de depreciere datorate economiei în plină expansiune a fost erodat de creșterea salariilor pentru angajații cu șomaj record.

Toate acestea se schimbă în prezent dramatic. Anul acesta întregul sistem bancar va fi sub presiune. Moratoriul de șase luni privind restanțele va da o gură de aer proaspăt și multe companii ar putea să depășească șocul și să revină la întreținerea împrumuturilor lor. Pentru alții, însă, aceasta va fi doar o întârziere în momentul în care vor începe să se transforme în credite neperformante.

Începând din acest an, băncile vor simți, de asemenea, presiunea transferurilor mai ieftine de euro, care le-a fost impusă de Bruxelles și a intrat în vigoare în decembrie. Cu toate acestea, chiar și fără aceasta, activitatea comercială oprită înseamnă mai puține transferuri, iar întârzierea creditării va duce, de asemenea, la o scădere a veniturilor din taxe.

În acest mediu, pierderile vor fi inevitabile, iar profitabilitatea se va prăbuși, cel puțin temporar. Cu toate acestea, o bancă cu adevărat eficientă nu se măsoară numai prin profit și, mai ales, într-un astfel de moment, efectul unei rețele de sucursale optimizate sau a unor canale digitale bine dezvoltate va începe să se simtă mai puternic. Băncile mari au în mod natural avantajul de a face economii de scară. Cu toate acestea, în astfel de perioade de criză, uneori jucătorii mici pot fi mai manevrabili și capabili să profite de beneficii.

K10 - Cele mai bune bănci din Bulgaria

Cele mai bune bănci din Bulgaria

Pentru 2019, băncile au continuat să fie presate de marja dobânzii nete în scădere. Acum, cu spread-urile lustruite, va fi o provocare pentru ei să continue să funcționeze cu profit. În criza financiară mondială din 2008-2009, sectorul nu a raportat niciodată o pierdere în ansamblu - parțial din cauza clemenței BNB, care a lăsat multă libertate pentru reprogramarea și disimularea împrumuturilor neperformante. Și la nivel european, autoritățile de reglementare slăbesc frâiele supravegherii. Dar când aproape nu există un sector neafectat al economiei, băncile nu pot suporta o lovitură semnificativă, iar o pierdere la nivel de sistem este realistă de așteptat.

O altă măsură cheie a eficacității este raportul cost-venit, care se bazează pe venitul net din dobânzi, comisioane și dividende, comparându-le cu costurile administrative. Chiar și fără profit, este un indicator valoros al calității guvernanței și proceselor din bănci, iar cei cu niveluri scăzute s-ar putea aștepta la un șoc mai slab din criză, alte lucruri fiind egale.

Ceilalți indicatori mai clasici de rentabilitate - randamentul activelor și capitalurilor proprii, precum și profitul înainte de deprecierea activelor, au ponderi mai mici. Unul dintre motive este că acestea sunt mai multe, ceea ce, în total, își crește impactul asupra rezultatului final, iar celălalt este că până la sfârșitul raportului sunt adesea distorsionate de multe efecte excepționale.

După un an de pauză, numărul 1 din categorie revine TBI Bank. Este o bancă mică, cu accent pe activitățile bancare cu amănuntul și în special pe împrumuturile de consum, care îi oferă marje uriașe. Cu toate acestea, acest model de afaceri este considerat mai riscant și în criza actuală îl poate face vulnerabil și poate produce fluctuații mai mari în rezultate. DSK, în mod tradițional cel mai puternic în sectorul bancar cu amănuntul, este al doilea, iar liderul de anul trecut, Postbank, este al treilea. În partea de jos se află Banca Municipală, care după privatizare deține o lichiditate imensă (peste 50% din activele sale), depusă la BNB ca garanție pentru fondurile atrase de aceasta de la instituțiile de stat și municipalități, ceea ce îi aduce o pierdere din exploatare.

În cazinou, banca poate câștiga întotdeauna, dar în realitate nu este chiar așa. Anul acesta, rezultatele financiare ale sectorului bancar din întreaga lume sunt susceptibile de a fi catastrofale. Unde se vor produce pierderi și unde numai profitul se prăbușește, va depinde de coliziunea multor factori - modelul de afaceri, gestionarea riscului înainte de criză și noroc.

Cu toate acestea, un lucru este sigur - ultimul an de succes pentru viitorul previzibil a rămas în spatele nostru. Chiar dacă recesiunea este scurtă și profundă, este probabil să dureze timpul pentru a trece la trepte mai rapide și a restabili și reajusta lanțurile de aprovizionare.