Bulgarii primesc rate record ale dobânzii la depozite ca majoritatea europenilor. Și acest lucru este perfect normal în lumea ratelor negative ale dobânzii din zona euro. Cu toate acestea, spre deosebire de europeni, plătim în continuare rate de dobândă mult mai mari pentru împrumuturi și mai ales pentru ipoteci.

toate acestea

Pentru un împrumut de 198.000 EUR (90% din prețul unei proprietăți cu un preț de vânzare de 220.000 EUR), debitorul va plăti dobânzi de aproximativ 190.000 EUR pentru perioada împrumutului (25 de ani la o rată a dobânzii variabilă de 4,8%).

Cei care se vor opune că ratele dobânzilor la împrumuturi sunt în prezent mai mici, nu trebuie să uite că perioada este de 25 de ani, deci ratele dobânzii în acest moment (care, de altfel, pot fi aproape de nivelurile lor cele mai mici), este puțin probabil să rămână la aceste valori pentru întreaga perioadă și vor fi media pentru împrumut.

În caz contrar, o diferență de peste 4% între ratele dobânzilor la împrumuturi și depozite este probabil una dintre cele mai mari dintre țările UE. Acest lucru pune împrumutatul și cumpărătorul bulgar de bunuri imobile într-o situație extrem de delicată.

Și anume - bulgarul trebuie să stabilească cu „precizie chirurgicală” suma și termenul creditului ipotecar, de care va avea nevoie pentru a nu plăti dobânzi inutile și ridicate la împrumut.

Având în vedere că mărimea împrumutului este o cantitate dificil de modificat, este foarte important atunci când abordați un credit ipotecar să anticipați termenul acestuia, astfel încât să nu vă împovărați mai mult decât este necesar cu dobânzi ridicate.

Spre deosebire de mărime, termenul este mult mai variabil și mai variabil. Și ar trebui setat astfel încât suma ratei lunare a ipotecii să nu vă deranjeze. În același timp, ar trebui să fie suficient de scurt pentru a plăti „ratele dobânzii ridicate” la creditele ipotecare cât mai scurte posibil.

Cum se determină termenul creditului ipotecar?

Un exemplu. Dacă luați un împrumut de 100.000 de euro pentru a cumpăra o proprietate, atunci în 10 ani suma pe care o veți rambursa pe baza celei mai bune oferte pe care o găsim în prezent este de 116.000 de euro la dobânzi curente.

Cu toate acestea, rata dvs. lunară se va ridica la 955 euro (conform ofertelor de pe site-ul popular pentru compararea ofertelor de credit MoitePari.bg). Și aceasta este de aproape 1.900 de leva pe lună. Câte familii își pot permite să aloce această sumă din bugetul lor în fiecare lună timp de 10 ani?

Aceeași sumă, dar retrasă deja de 25 de ani, va duce la o întoarcere de aproximativ 142.000 euro, cu o rată lunară de aproape jumătate - de la 470 euro pe lună. Sau, după cum puteți vedea, diferența este de peste 25.000 de euro pentru comoditatea plății unei rate lunare mai mici.

Desigur, trebuie să menționăm că nu toată lumea își poate permite să plătească aproape 1000 de euro pe lună.

Aceasta este una dintre principalele modalități de a determina ce termen de împrumut trebuie luat. Fă-ți un buget și vezi care este suma maximă a ratei lunare pe care o poți lăsa deoparte ca tranșă ipotecară. Atunci vei ajunge la termenul împrumutului.

După deducerea ratei astfel determinate din venitul dvs. lunar, trebuie să îndepliniți cerințele băncii pentru fonduri pe care le-ați lăsat pentru existența normală. De asemenea, este bine să aveți fonduri economisite pentru „nevoi de urgență” și un fond de rezervă.

Un alt factor critic în determinarea termenului unui împrumut se bazează pe îndatorarea dumneavoastră. Cu alte cuvinte, cât este venitul tău disponibil după deducerea contribuțiilor la alte datorii. Băncile au cerințe pentru ca un venit minim disponibil să rămână după deducerea tuturor ratelor de împrumut.

Sau suma maximă admisibilă a ratei creditului ipotecar, cu adăugarea căreia la celelalte rate lunare, veți atinge cerința băncii pentru un venit minim disponibil, va determina scadența împrumutului dvs.

Băncile au standarde interne în acest sens, care procent din venitul dvs. lunar este maximul permis pentru acest raport, inclusiv includerea. Cu toate acestea, pentru a vă calcula datoriile totale, este o idee bună să nu depășiți 40% din venitul dvs. lunar.

Dacă nu răspundeți la această relație, deoarece venitul dvs. „mănâncă” din alte contribuții după împrumut, este foarte probabil ca împrumutul să fie anulat.

Este posibil să găsiți o soluție prin acordul cu instituția financiară pentru „a vă consolida creditul”, într-o singură obligație, pe care o plătiți.